while (stupidity > reason)

In einer nicht ganz aktuellen Folge des Elektrischen Reporters präsentiert Mario Sixtus eine neue. Form von kommerziellen Angeboten im Internet: So genannten Peer to Peer Kreditplattformen.

Elektrischer Reporter – P2P-Kredite: Mit Geld beginnt die Freundschaft

Bei Diskussionen über Kultugüter im Netz fällt früher oder später stehts das Transaktionskosten-Argument. Das WWW substituiert Klassische Inhaltevermittler wie Plattenlabels oder Verlage und minimiert den Beschaffungsaufwand, den ein Nachfrager für ein Gut aufwenden muss. Nun haben wir zurzeit keine Feierstunde von Bankenreputation. Wäre es nicht sinnvoll, diese Giganten abzuschaffen und die Beteiligten der Geldmärkte direkt im Browser zusammen zu bringen?

Nun erklärt es uns das Video bereits: Anstatt die besagten Transaktionskosten zu verringern, werden sie nur verlagert: Anstatt einen Vermittler durch die Zinsmarge zu speisen, suche ich als Kreditgeber selbst nach geeigneten Kreditnehmern, indem ich auf der Online-Plattform Investitionsvorhaben bewerte und Kreditwürdigkeiten einschätze. Tatsächlich habe ich zwar einen höheren nominalen Zins, dafür aber auch höhere Kosten der Informationsbeschaffung – Transaktionskosten, eben. Einen gesunden Wettbewerb zwischen Banken unterstellt, könnten dort diese Dienstleistungen – Informationsbeschaffung, Kreditwürdigkeitsprüfung, Zuordnung von Krediten nach Summe, Laufzeit und Ausfallrisiko – effizienter geleistet werden als bei Privatpersonen. In einem P2P-Netz müsste jeder Teilnehmer stets alle diese Informationen über jeden seiner Handelspartner einholen – die Bank hat diesen Aufwand nur einmal pro Teilnehmer. Darüber hinaus sähe sich das Kredit-Netz großen Gefahren durch Informationsunterschiede ausgesetzt, wenn es der Hobby-Banker mit dem Profi-Investor zu tun bekommt.

Aus Sicht der Datensparsamkeit kommen mir außerdem Bedenken an solchen Plattformen. Nun ist der Bankenmarkt mir seinen Scoring-Agenturen, Kredit-Profilern und “Beratungs-Services” nun offensichtlich kein Platz der Privatsphäre. Doch während der Kreditnehmer derzeit nur gegenüber seiner Bank bezüglich seiner Kreditwünsche offenbart, agiert diese als “Proxy” gegenüber dem- oder denjenigen, die ihm letzendlich den Kredit gewähren. In einem Online-Kreditmarktplatz a la Ebay, mit Angeboten, User-Profilen und -Bewertungen, lasse ich diese Informationen direkt meinen Handelspartnern zukommen und es entsteht eine interessante Datensammlung.